一組銀行業(yè)最新監(jiān)管數(shù)據(jù)引發(fā)關(guān)注。截至今年三季度末，我國銀行業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模同比增速均回落至10.9%，雙雙出現(xiàn)放緩。這組數(shù)據(jù)反映的是銀行業(yè)“拼規(guī)?！眰鹘y(tǒng)發(fā)展方式的改變，也是“提質(zhì)增效”新發(fā)展理念的顯現(xiàn)。

黨的十九大報告指出，我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。作為在我國金融體系中體量最大的銀行業(yè)，應(yīng)如何更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要、提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)水平？答案是轉(zhuǎn)型“再出發(fā)”。

轉(zhuǎn)型勢在必行

多位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，除了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、利率市場化等傳統(tǒng)動因，當(dāng)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型還面臨四大新動因，即供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)、新舊動能快速轉(zhuǎn)換、銀行業(yè)監(jiān)管力度升級、金融科技飛速發(fā)展。

加快建設(shè)制造強(qiáng)國、支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)建設(shè)……黨的十九大報告對深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作出了一系列部署，其中明確提出在中高端消費(fèi)、創(chuàng)新引領(lǐng)、綠色低碳、共享經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代供應(yīng)鏈、人力資本服務(wù)等領(lǐng)域培育新增長點(diǎn)、形成新動能。

“這要求銀行調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等，根據(jù)我國產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展方式的變化，構(gòu)建新型融資模式和綜合化服務(wù)體系?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼說。

中信銀行董事長李慶萍表示，新結(jié)構(gòu)、新動力、新模式將加速推動銀行轉(zhuǎn)型。為此，商業(yè)銀行亟須更新經(jīng)營理念和發(fā)展模式，開辟新的業(yè)務(wù)藍(lán)海，打造新的增長引擎，培育新的競爭優(yōu)勢。

除了經(jīng)濟(jì)建設(shè)要求的變化，監(jiān)管升級也是銀行業(yè)此次轉(zhuǎn)型的助推器。今年年初以來，中國銀監(jiān)會開展了一系列專項檢查，以整治市場亂象，遏制資金脫實向虛。受此影響，截至今年9月末，同業(yè)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模已得到穩(wěn)步壓縮。同時，中國人民銀行全面加強(qiáng)宏觀審慎評估（MPA），進(jìn)一步約束了銀行的信用擴(kuò)張。

“此外，更為嚴(yán)格的《新巴塞爾協(xié)議》已正式實施，銀行的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提高，這意味著規(guī)模擴(kuò)張將消耗更多資本，銀行需調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)并增強(qiáng)自身造血能力以節(jié)約資本?！敝袊缈圃航鹑谒y行研究室主任曾剛表示。

他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的快速發(fā)展也促使銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型。“客戶金融服務(wù)需求開始呈現(xiàn)小額、分散特征。同時，多數(shù)銀行的電子業(yè)務(wù)替代率已達(dá)90%以上，這對傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的價值、業(yè)務(wù)模式都造成了較大沖擊。”

把握三條邏輯

在多種因素助推下，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型勢在必行。如何轉(zhuǎn)型？還需遵循經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的規(guī)律，重點(diǎn)把握三條邏輯，并處理好五大關(guān)系。

“衡量銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展成功與否，重點(diǎn)是看銀行業(yè)發(fā)展與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的相關(guān)性、匹配度和支持力?！便y監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

他表示，具體來看，一是銀行業(yè)的各類可用資金是否直接高效地進(jìn)入了實體經(jīng)濟(jì)。也就是說，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要能夠簡單、透明、高效地為各類資金需求配置資金資源，在資本約束與風(fēng)險承受范圍內(nèi)，盡其所能、精準(zhǔn)投放。

“銀行本身就是金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，所以貸款投放沒有理由再去更多地拐彎、繞道，甚至搞自我循環(huán)，應(yīng)該去通道、去鏈條，優(yōu)化流程、簡化手續(xù)、壓縮時間?！痹撠?fù)責(zé)人說。

二是社會融資成本，特別是實體經(jīng)濟(jì)融資成本是否降低，是否在企業(yè)應(yīng)承受的合理范圍之內(nèi)。也就是說，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)不同的企業(yè)規(guī)模、企業(yè)不同的成長階段向企業(yè)提供不同的融資工具，在遵循商業(yè)可持續(xù)的原則下真正形成共生共榮、共建共存的良性銀企關(guān)系。

三是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)是否覆蓋薄弱環(huán)節(jié)和貧困地區(qū)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要努力改善對小微、“三農(nóng)”、科技創(chuàng)業(yè)、偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村貧困地區(qū)和弱勢群體等薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。

“成功的銀行業(yè)改革發(fā)展，應(yīng)能夠通過網(wǎng)點(diǎn)布局和服務(wù)改進(jìn)，補(bǔ)足短板，提升全社會金融資源供給的均等性、公平性和可獲得性?！痹撠?fù)責(zé)人說。

此外，李慶萍認(rèn)為，銀行轉(zhuǎn)型還需正確認(rèn)識和處理好五大關(guān)系，即追求自身發(fā)展與履行社會責(zé)任的關(guān)系，效益與質(zhì)量、規(guī)模的關(guān)系，局部與整體的關(guān)系，穩(wěn)健與創(chuàng)新的關(guān)系，短期與長期的關(guān)系。

“如果只盯著短期經(jīng)營數(shù)字的漲落，忽視長期發(fā)展能力的培育，就會透支發(fā)展?jié)摿Γl(fā)展也終將難以持續(xù)?！崩顟c萍說，商業(yè)銀行必須保持定力，以沖破羈絆的闖勁和久久為功的韌勁，實現(xiàn)量的增長與質(zhì)的提升有機(jī)統(tǒng)一，實現(xiàn)短期和長期的協(xié)調(diào)發(fā)展。

做好風(fēng)險防范

全球管理咨詢公司麥肯錫建議，中國銀行業(yè)應(yīng)盡快實現(xiàn)從規(guī)模銀行到價值銀行的轉(zhuǎn)型，具體可從三方面改善：一是調(diào)整經(jīng)營模式，以產(chǎn)品創(chuàng)新提升中間收入，向輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，并利用科技驅(qū)動發(fā)展；二是強(qiáng)化風(fēng)險管理，盡快扭轉(zhuǎn)重視規(guī)模擴(kuò)張而相對忽視風(fēng)險調(diào)整的業(yè)績考核體系，提升逆周期經(jīng)營管理水平；三是推動精細(xì)化管理，結(jié)合自身功能定位和資源稟賦，打造自己的核心金融產(chǎn)品。

曾剛認(rèn)為，銀行可從調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)等方面入手，并加快金融科技的應(yīng)用。

從客戶結(jié)構(gòu)角度看，隨著融資渠道多元化，大型企業(yè)對銀行貸款的依賴程度明顯下降，銀行的議價能力也受到影響。為此，多數(shù)銀行已開始調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，將更多信貸資源投向“三農(nóng)”、小微企業(yè)、信用卡消費(fèi)、保障性安居工程等領(lǐng)域。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)角度看，隨著利率市場化深入推進(jìn)，息差收窄已對銀行的盈利能力產(chǎn)生沖擊，為拓展收入來源，銀行可通過發(fā)展資產(chǎn)管理、投行等業(yè)務(wù)，增加非息收入，進(jìn)一步優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。

從組織架構(gòu)角度看，部分銀行由于管理層級冗雜，不同程度上存在著管理效率低下、市場響應(yīng)慢、風(fēng)險控制僵硬等問題。為此，銀行要在保證風(fēng)險可控的前提下，優(yōu)化組織架構(gòu)，提升管理效率。

此外，多位業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，銀行要把風(fēng)險防范放到更加重要的位置，以“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”為目標(biāo)。

“在此前的轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，某些銀行假借產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)避監(jiān)管，甚至形成金融亂象。”董希淼說，合規(guī)經(jīng)營是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中最基本的要求，不能打擦邊球，更不能突破底線?！般y行業(yè)對經(jīng)濟(jì)有著系統(tǒng)性影響，因此更要做好風(fēng)險防范。”

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