眾所周知，“供應(yīng)鏈金融”在中國市場上已有十?dāng)?shù)年。從國企到民企，金融機(jī)構(gòu)代信貸組織，紛紛對(duì)其加大投資力度，如近期中國銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域正不斷加大投入力度。下面請(qǐng)隨乾元坤和小編一起了解此間詳情，希望能夠從中獲得幫助或啟示。

供應(yīng)鏈金融之“銀企對(duì)接”

所謂供應(yīng)鏈金融，是指銀行采用“1+N”的模式，在向作為“1”的核心企業(yè)提供服務(wù)的同時(shí)，基于對(duì)核心企業(yè)信用的認(rèn)可，向其“N”個(gè)上下游中小企業(yè)提供融資服務(wù)。在該模式下，原本因?yàn)槿狈?dān)保物而無法獲得銀行貸款的中小企業(yè)，得以獲得銀行較低成本的貸款支持。

據(jù)悉，中行此前開發(fā)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)(“SCF系統(tǒng)”)，已實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融操作的全覆蓋，通過網(wǎng)銀、銀企直連等方式拓展在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，自2011年首個(gè)項(xiàng)目落地以來，已累計(jì)為300余家企業(yè)發(fā)放融資過百億。

盡管在線業(yè)務(wù)規(guī)模占比不足百分之一，但據(jù)姜煦介紹，中行今年的一個(gè)工作重點(diǎn)將是“深度介入網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈金融”。

“銀企直連”樣本

“在線”驅(qū)動(dòng)供應(yīng)鏈金融，一個(gè)典型的例子是中行的“網(wǎng)新數(shù)碼供應(yīng)鏈金融與現(xiàn)金管理產(chǎn)品組合方案”。浙江網(wǎng)新數(shù)碼有限公司(下稱“網(wǎng)新數(shù)碼”)是聯(lián)想集團(tuán)的一級(jí)分銷商，主要負(fù)責(zé)聯(lián)想消費(fèi)類電腦的銷售，下游經(jīng)銷商超過150家。

“網(wǎng)新數(shù)碼產(chǎn)品的銷售周期大約是一個(gè)月。我們給經(jīng)銷商發(fā)貨以后，經(jīng)銷商需要在半個(gè)月內(nèi)付款?！本W(wǎng)新數(shù)碼常務(wù)副總經(jīng)理鄭承秉向記者表示，在其傳統(tǒng)賒銷或現(xiàn)金提款的業(yè)務(wù)模式下，網(wǎng)新數(shù)碼產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，以及經(jīng)銷商的墊資，平均有半個(gè)月的“時(shí)間差”，占?jí)嘿Y金，并逐漸成為二者的發(fā)展瓶頸。

銀企對(duì)接

中行針對(duì)網(wǎng)新數(shù)碼及其經(jīng)銷商分別提出了解決方案。經(jīng)銷商方面，解決方案為中行的“銷易達(dá)”產(chǎn)品：憑借核心企業(yè)網(wǎng)新數(shù)碼提供的信用支持，中行為其下游經(jīng)銷商提供融資，款項(xiàng)用于向網(wǎng)新數(shù)碼支付貨款。

“考慮到網(wǎng)新數(shù)碼經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)筆數(shù)多、單筆金額小、業(yè)務(wù)處理時(shí)效性要求高，且大多數(shù)經(jīng)銷商分散在全國各地，不適合采用傳統(tǒng)紙質(zhì)現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)的模式。基于網(wǎng)新數(shù)碼擁有成熟的電子商務(wù)平臺(tái)，中行決定以‘銀企對(duì)接’的方式為其提供在線供應(yīng)鏈融資方案?！敝行姓憬中匈Q(mào)易金融部總經(jīng)理?xiàng)钏浇榻B。

該方案中，經(jīng)銷商通過網(wǎng)新數(shù)碼的電子商務(wù)平臺(tái)下單并提出融資申請(qǐng)，網(wǎng)新數(shù)碼將訂單及融資申請(qǐng)通過銀企直連專線推送至中行的SCF系統(tǒng)，中行審核通過后針對(duì)經(jīng)銷商的融資申請(qǐng)實(shí)施批量放款，融資到期后經(jīng)銷商可通過網(wǎng)新數(shù)碼的電子商務(wù)平臺(tái)向銀行發(fā)送還款申請(qǐng)，銀行作扣款處理。經(jīng)銷商可實(shí)現(xiàn)從融資申請(qǐng)、發(fā)放貸款到還款的全程“無紙化”處理，融資發(fā)放及歸還則實(shí)現(xiàn)了“T+0”處理。

網(wǎng)新數(shù)碼下游經(jīng)銷商、杭州華昌電子技術(shù)有限公司董事長陳昌庭向記者表示，由于缺乏抵押品，其公司過去無法從銀行直接獲得貸款，但在中行的供應(yīng)鏈融資服務(wù)框架下，不但可獲得貸款，隨著公司與網(wǎng)新數(shù)碼合作的深入，授信額度還可能逐年增加。

針對(duì)核心企業(yè)方面，解決方案則為中行的“融信達(dá)”產(chǎn)品。該方案分四步走：首先，企業(yè)向經(jīng)銷商發(fā)貨并產(chǎn)生應(yīng)收賬款;其次，企業(yè)向中銀保險(xiǎn)投保信用險(xiǎn)，將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓至中行;隨后，企業(yè)通過系統(tǒng)批量轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款并獲得無追索權(quán)融資;最后，經(jīng)銷商到期支付應(yīng)收賬款時(shí)，款項(xiàng)直接匯劃至中行。全程同樣在線操作。

核心企業(yè)通過該方案，可將原本半個(gè)月左右的回款期大大縮短，提高資金周轉(zhuǎn)效率。盡管在信用險(xiǎn)投保上有所支出，但同時(shí)也將風(fēng)險(xiǎn)留給了中行。

這同時(shí)也意味著，中行需要充分把控核心企業(yè)下游企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

融合現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)

除了分別解決網(wǎng)新數(shù)碼和其經(jīng)銷商的融資難題外，該方案的另一創(chuàng)新點(diǎn)在于，將供應(yīng)鏈融資與現(xiàn)金管理進(jìn)行組合。

具體做法是，現(xiàn)金管理服務(wù)將網(wǎng)新數(shù)碼經(jīng)銷商融資款項(xiàng)自動(dòng)歸集至網(wǎng)新數(shù)碼賬戶，經(jīng)銷商在通過其所在地中行賬戶進(jìn)行貨款結(jié)算時(shí)，貨款自動(dòng)歸集至經(jīng)銷商在網(wǎng)新數(shù)碼授信行的資金監(jiān)控賬戶。

中行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)目前已擁有“融易達(dá)”、“銷易達(dá)”等多個(gè)成熟產(chǎn)品，產(chǎn)品體系已涵蓋應(yīng)收賬款、貨押、應(yīng)付/預(yù)付賬款三大類。產(chǎn)品的應(yīng)用主要集中在汽車、電子、裝備制造、民生消費(fèi)、零售等行業(yè)?！敖酉聛?，中行將繼續(xù)挖掘和深耕業(yè)務(wù)潛力大、抗經(jīng)濟(jì)周期能力強(qiáng)的細(xì)分行業(yè)?！?/p>

鑒于海外機(jī)構(gòu)方面具有優(yōu)勢，中行的差異化競爭戰(zhàn)略之一包括跟隨“一帶一路”及自貿(mào)區(qū)相關(guān)政策，加大力度發(fā)展全球供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，支持中國企業(yè)“走出去”。具體措施為：加快海外機(jī)構(gòu)和人才布局，建立全球營銷及全球統(tǒng)一授信體系，加強(qiáng)國內(nèi)成熟產(chǎn)品向海外復(fù)制推廣。

“N+N”模式探索

多位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，國內(nèi)銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域已出現(xiàn)兩個(gè)較為成熟的階段。

第一階段為線下“1+N”模式，銀行根據(jù)核心企業(yè)“1”的信用支撐，對(duì)其上下游的“N”家中小企業(yè)進(jìn)行融資支持。一位股份行供應(yīng)鏈金融人士告訴記者，該階段銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是銀行對(duì)核心企業(yè)的上下游企業(yè)信息真實(shí)性把控不足，“比如很難去核實(shí)重復(fù)抵押的行為”;二是經(jīng)營過程中存在操作風(fēng)險(xiǎn)。

第二階段為在線“1+N”模式，即將傳統(tǒng)的線下供應(yīng)鏈金融搬到線上，讓核心企業(yè)“1”的數(shù)據(jù)與銀行完成對(duì)接，銀行得以隨時(shí)獲取核心企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營信息。

“線上供應(yīng)鏈金融提高了服務(wù)效率，且在風(fēng)控方面較以往的模式有了很大的提升?！鄙鲜龉?yīng)鏈金融人士表示，得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)將是未來數(shù)年大多數(shù)銀行繼續(xù)深耕的方向。

“銀行要做的是搭建一個(gè)電商云服務(wù)平臺(tái)，讓中小企業(yè)的訂單、運(yùn)單、收單、融資、倉儲(chǔ)等經(jīng)營性行為都在上面跑，同時(shí)引入物流、第三方信息等企業(yè)，搭建服務(wù)平臺(tái)為企業(yè)提供配套服務(wù)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，線上供應(yīng)鏈綜合服務(wù)平臺(tái)的出現(xiàn)，將顛覆過往以融資為核心的供應(yīng)鏈金融模式，轉(zhuǎn)為以企業(yè)的交易過程為核心，并將過去圍繞核心大企業(yè)的“1+N”模式，拓展為圍繞中小企業(yè)自身交易的“N+N”模式。

而“N+N”的新潮模式未來能否成功，有待時(shí)間檢驗(yàn)。

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