“每家銀行的信用卡部門實際上都不喜歡支付寶?！币晃恢槿耸勘硎荆骸暗谴蟛糠中庞每ê献鞫及谥Ц秾毢透骷毅y行簽署的一攬子協(xié)議中?！?/p>

　　距離支付寶憤然“因為眾所周知的原因”退出線下收單業(yè)務(wù)，北京網(wǎng)站建設(shè)已經(jīng)過去三個多月。

　　一切都沒有改變?！八麄兙€下業(yè)務(wù)本來就做得不好，強項是網(wǎng)絡(luò)支付，所以線下這塊影響也不大。”一家第三方支付機構(gòu)人士向理財周報記者表示。

　　盡管支付寶和銀聯(lián)當(dāng)事雙方都沒有公開回應(yīng)此事。但是在幾個月后，事實真相逐漸浮出水面：“眾所周知的原因”起源于銀聯(lián)對上海銀行的一次處罰，發(fā)現(xiàn)支付寶和上海銀行合作的收單業(yè)務(wù)，存在違反扣率規(guī)則的問題。

　　根據(jù)發(fā)改委2013年新頒布的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》，銀行卡刷卡手續(xù)費分為四大類別：餐飲類、一般類、民生類和公益類。其中最高的餐飲類手續(xù)費為1.25%，零售等一般類為0.78%，民生類為0.38%。另外還有一些行業(yè)分次收費，比如房產(chǎn)、汽車等行業(yè)80元封頂。

　　“串碼”的意思，就是收單方為了吸引客戶，北京網(wǎng)站建設(shè)給餐飲類企業(yè)的POS機上按照0.78%、0.38%等扣率收費。

　　但更嚴重的是，銀聯(lián)認為，上海銀行給支付寶提供接入銀聯(lián)系統(tǒng)的接口，本來就有違規(guī)之嫌。

　　據(jù)一位知情人士透露，此前銀聯(lián)曾經(jīng)就此征求各會員單位意見，大部分銀行會員對于支付寶的強勢并無好感。但另一方面，他們又為支付寶提供著線下收單接口、網(wǎng)上繳費、卡通、數(shù)據(jù)等合作。

　　作為公認中國銀行業(yè)最大的顛覆者，支付寶三個字在不同的銀行部門，喚起了截然不同的感情。

　　銀行追逐的合作方

　　如果以業(yè)界相傳支付寶信用卡支付會給銀行千分之四左右的手續(xù)分提成計算，如果當(dāng)天的交易額有一半來自信用卡，銀行當(dāng)日中間業(yè)務(wù)收入就將達到7000萬元。

　　到目前為止，與支付寶及其背后的阿里巴巴集團公布戰(zhàn)略合作意向的銀行，幾乎已經(jīng)涵蓋中國主流銀行圈。

　　最有名的是工行。2010年6月，央行公布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其中規(guī)定：“支付機構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金”，“支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個分支機構(gòu)只能開立一個備付金專用存款賬戶?！?/p>

　　支付寶第一時間宣布，自己和工行達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為支付寶的首家備付金存管銀行，并將在網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、銀行卡快捷支付等各個方面開展合作。

　　這是商業(yè)銀行第一次將與支付寶的收單合作擺上桌面。

　　據(jù)理財周報記者了解，北京網(wǎng)站建設(shè)目前線下收單的一般利潤分成模式為7、2、1，即發(fā)卡行70%、收單方20%、銀聯(lián)10%。而對于大部分第三方機構(gòu)而言，收單方的20%需要再和合作拓展機構(gòu)分成。

　　如果繞過銀聯(lián)收單，即支付寶提供的POS機直接以銀行的代碼接入銀聯(lián)系統(tǒng)清算，支付寶即不用向銀聯(lián)提供10%。

     但是工行與支付寶具體的收單合作模式，并未公之于眾。

　　在工行之前，中行已經(jīng)與支付寶宣布過全面戰(zhàn)略合作意向。2010年1月，中國銀行發(fā)出首張?zhí)詫毿庞每ǎ苯雍陀脩糁Ц秾氋~戶綁定。中行和支付寶合作的方向包括電子支付、國際業(yè)務(wù)拓展、支付寶卡通、信用卡網(wǎng)購分期支付、中小企業(yè)融資等。

　　2010年，阿里巴巴還宣布了和上海農(nóng)商行的全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作范圍包括中小企業(yè)、“三農(nóng)”信貸融資、聯(lián)名信用卡、借記卡、電子支付、網(wǎng)絡(luò)營銷、資金結(jié)算。

　　當(dāng)年11月，光大銀行和支付寶簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方宣布深化網(wǎng)絡(luò)繳費、金融理財平臺、中小微貸款、淘寶旗艦店等方面的合作。

　　2011年4月，阿里巴巴集團與中信銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方宣布將在銀行卡快捷支付、信用卡代授及分期付款、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資等多個領(lǐng)域展開全面合作。

　　5月，阿里巴巴集團和交通銀行在上海簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，重點包括快捷支付和“交通銀行淘寶旗艦店”等新業(yè)務(wù)。

　　6月，阿里巴巴集團與興業(yè)銀行宣布達成全面戰(zhàn)略合作。雙方在快捷支付、聯(lián)名信用卡等多個領(lǐng)域展開合作，并首次推出帳單查詢和積分兌購服務(wù)。

　　2013年9月，阿里與民生銀行簽署全面合作協(xié)議。

　　毫無疑問，各大銀行積極與阿里合作，北京網(wǎng)站建設(shè)仍然是看中了其強大的零售平臺以及巨額備付金。一方面，淘寶網(wǎng)一直是中國最大的互聯(lián)網(wǎng)零售平臺；據(jù)淘寶官方統(tǒng)計，2013年“雙11”一天，支付寶交易額達到350.19億元、總成交筆數(shù)1.71億元。

　　如果以業(yè)界相傳支付寶信用卡支付會給銀行千分之四左右的手續(xù)分提成計算，如果當(dāng)天的交易額有一半來自信用卡，銀行當(dāng)日中間業(yè)務(wù)收入就將達到7000萬元。

　　對于銀行更有吸引力的是，支付寶過百億元的備付金。盡管工行是唯一一家托管行，但可以選擇其他合作銀行。這樣龐大的一筆低息存款，對于任何一家銀行都有不小吸引力。

　　據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù)，截至2013年6月，和支付寶合作的銀行達到158家。

　　銀行爭奪

　　“我們不愿意信用卡去和支付寶加強合作?！币患毅y行卡部負責(zé)人向理財周報記者表示：“刷信用卡消費的意思就是，這個錢是我們借出去的，享受了40天免息期。而錢實際是進入到支付寶的備付金賬戶，再存到其他銀行去?！?/p>

　　但是，在銀行與阿里巴巴合作的歷史上，最終雙方賓主盡歡的并不多。

　　最有名的是建行和阿里的合作。建行曾經(jīng)是阿里巴巴最重要的銀行合作伙伴。不僅阿里自己推出的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式，建行是最重要合作方，以至于雙方曾經(jīng)打算共同籌備一家網(wǎng)絡(luò)銀行從事網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。但由于股權(quán)分配無法達成共識，最終以阿里注冊小貸公司推出阿里小貸、建行力推善融商城涉水電商而告終。

　　銀行的感覺是，阿里并不愿意將核心數(shù)據(jù)提供給銀行，在業(yè)務(wù)合作中越來越強勢，導(dǎo)致合作力度減弱。

　　在消費方面，建行仍然是阿里最重要的合作銀行。根據(jù)支付寶公布的2013年6月銀行服務(wù)月報，建行網(wǎng)上支付用戶占到全國總量的22.93%，信用卡網(wǎng)上支付建行以16.02%的占比僅僅名列招行之后排名第二。

　　而工行盡管是阿里巴巴的全面戰(zhàn)略合作伙伴，北京網(wǎng)站建設(shè)自身借記卡和信用卡都排名業(yè)內(nèi)第一。但工行客戶在支付寶消費中并不占優(yōu)勢，總量僅占20.64%，信用卡甚至低于交行，僅僅以9.13%名列第四。

　　這與各家銀行的推廣力度以及支付政策有關(guān)。如工行規(guī)定，信用卡客戶對支付寶充值、支付單日限額5000元、單筆限額1000元；招行信用卡的政策為單筆限額2000元；而建行信用卡單筆限額即可達到5000元，如果通過動態(tài)口令即可達到最高5萬元。

　　“我們不愿意信用卡去和支付寶加強合作。”一家銀行卡部負責(zé)人向理財周報記者表示：“刷信用卡消費的意思就是，這個錢是我們借出去的，享受了40天免息期。而錢實際是進入到支付寶的備付金賬戶，再存到其他銀行去。”

　　在銀行的壓力下，支付寶先是停止了信用卡直接對支付寶充值，又同意在信用卡消費方面給銀行一些手續(xù)費。

　　但是目前絕大部分發(fā)行信用卡的銀行，都支持支付寶消費。

　　“每家銀行的信用卡部門實際上都不喜歡支付寶?！币晃恢槿耸勘硎荆骸暗窃诖蟛糠帚y行，信用卡部門非常弱勢，只能向負責(zé)零售的副行長匯報工作，而銀行負責(zé)零售部門的副行長往往排名不高。而支付寶的備付金合作屬于對公業(yè)務(wù)，在所有銀行都是第一副行長直接負責(zé)，對于銀行至關(guān)重要。所以大部分信用卡合作都包含在支付寶和各家銀行簽署的一攬子協(xié)議中?！?/p>

　　以工行為例，北京網(wǎng)站建設(shè)盡管從每日限額等政策來看，工行強大的信用卡中心并不希望自己的客戶使用信用卡消費。但是由于支付寶過百億備付金一直托管在工行，銀行卡快捷支付等合作條件還是被寫進了雙方戰(zhàn)略合作協(xié)議中。

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